Direktbanken vergeben jedes Jahr tausende von Krediten online über das Internet. Der Ablauf ist dabei immer der gleiche.
Der Kunde füllt das Online Formular für den Kreditantrag unverbindlich aus. Die Kreditrechner der
SWK Bank oder der
CLP Kredit errechnen aus den eingegebenen Benutzerdaten wie Kredithöhe und Laufzeit in wenigen Sekunden ein unverbindliches Angebot. Die Angaben, die der Antragsteller eingeben muss, sind alle persönlichen Daten wie Name und Aschrift. Dazu kommen Angaben zu monatlichen Einkünften, festen Ausgaben wie Miete und Nebenkosten, bereits laufende Krediten sowie Sicherheiten und eventuellen Bürgen.
Wurde alles komplett ausgefüllt, kann der Kreditrechner bereits eine erste Vorentscheidung darüber fällen, ob ein Kredit zugesagt wird oder nicht. Zunächst darf das Existenzminimum des Kreditnehmers nicht unterschritten werden. Der Kredit kann nur bewilligt werden, wenn Ihnen danach noch 30% Ihrer monatlichen festen Einnahmen übrig bleiben, mindestens aber 500 Euro. Ein kleines Beispiel: Nehmen wir an Sie verdienen 1800 Euro netto im Monat und zahlen 600 Euro Miete. Damit stehen Ihnen noch 1200 Euro jeden Monat zur Verfügung. Falls Sie jetzt einen Kredit beantragen, der eine monatliche Rate von 300 Euro hat, bleiben Ihnen nur noch 900 Euro zur freien Verfügung. Damit liegen Sie über den geforderten 30% oder 500 Euro Existenzminimum, da 900 Euro von 1800 Euro genau 50 Prozent sind. Der Kredit könnte Ihnen bewilligt werden. Bei Ehepaaren liegt die Grenze bei 35% vom gemeinsamen Einkommen oder 750 Euro.
Hat Ihnen die Direktbank eine Sofortzusage gegeben, dann müssen Sie den ausgedruckten Antrag per Post oder Fax zurücksenden. Dieser Schritt ist deshalb erforderlich, da die Kreditbank zweimal Ihre Unterschrift benötigt. Zum einen müssen Sie die Schufa Erklärung unterschreiben, damit der Kreditgeber Einsicht in Ihre Schufa Daten nehmen darf. Zum anderem müssen Sie unterschreiben, dass die Kreditbank im Falle einer Nichtzahlung, direkt auf Ihr Gehalt zugreifen darf. Das reicht in der Regel als Kredit Sicherheit. Sie können auch einen Bürgen benennen oder eine Lebensversicherung als Sicherheit abtreten.
Nach Einsicht in Ihre Schufa Daten entscheidet die Bank über Ihre Kreditwürdigkeit. Liegen negative Schufaeinträge vor gibt es keinen Kredit. Ebenso müssen Sie anhand der letzten Gehaltsabrechnungen belegen können, das Ihr Gehaltskonto in den letzten 40 Tagen einen Habenumsatz aufweist. Die Berliner Sparkasse, die im Übrigen kein Kredit online über das Internet vergibt sondern nur direkt beim Kundenberater, achtet mit Ihrem Kreditprogramm namens "Kiwi" sehr genau auf die Habenumsätze des Gehaltskontos. Sind mehr als 40 Tage vergangen, steht Ihr Kreditantrag auf gelb und kann nur noch von zwei Kundenberatern bewilligt werden.
Für viele Direktbanken ist weiterhin der Verschuldungsgrad des Kreditnehmers von Bedeutung. Ist der Kreditnehmer bereits zu hoch belastet, wird kein neuer Kredit vergeben. Zur Berechnung des Gesamtverschuldungsgrads werden alle über die Schufe bekannten Dispokredite auf der Belastungsseite berücksichtigt. Liegt bei der Berliner Sparkasse die Schuldensumme nicht über dem 10-fachen der monatlichen Eingänge, kann der Kredi bewilligt werden. Der maximale Gesamtverschuldungsgrad wird jedoch von jeder Kreditbank anders gewichtet und stellt nicht zwangsläufig ein KO Kriterium für Ihre Kredit Bewilligung dar.
